CHCI SE PORADIT
Zajímá vás, jak si vybudovat zdravé rodinné finance? Využijte odborných
služeb našich poradců či finančního analytika, jsme tu pro Vás.
Chyba: Vyplňte své jméno.
Chyba: Vyplňte telefon v platném formátu.
Chyba: Vyplňte email v platném formátu.
Chyba: Toto pole nesmí být vyplněné (ochrana proti robotům).
Ozveme se vám nejbližší pracovní den po odeslání formuláře.

Zpracování osobních údajů
CHCI DOSTÁVAT NOVINKY NA EMAIL
Vítáme Vás mezi odběrateli aktuálních a užitečných rad ze světa financí a věříme,
že námi poskytované informace pomohou zajistit si dlouhodobé finanční zdraví vám i vaší rodině.
Chyba: Vyplňte email v platném formátu.
Chyba: Vyplňte své jméno.
Chyba: Toto pole nesmí být vyplněné (ochrana proti robotům).


Zpracování osobních údajů

Bankopojištění aneb nechci slevu zadarmo

7 minut čtení
Každá banka má pro své klienty základní úrokovou sazbu při sjednání samotné hypotéky. Obvykle bývá tato sazba až o 1 % vyšší než marketingová nabídka. Pokud chcete o něco snížit úrokovou sazbu, je tu pro Vás „propracovaný“ systém slev. Sleva za domicilaci příjmů (klient bude zasílat svou výplatu na účet v bance, kde si bere hypotéku), za sjednání stavebního spoření, kreditní karty, pojištění nemovitosti, pojištění schopnosti splácet, ...

Neplaťte za slevu

Banka nedává slevy zadarmo. Za každý z těchto produktů také budete muset zaplatit. Pojištění nemovitosti k hypotéce je povinné, jenže je rozdíl jestli ho uzavřete u pojišťovny, která má s bankou smlouvu o spolupráci nebo si vyberete pojištění podle kvality.

Samozřejmě kromě pojištění zastaveného majetku je vždy dobré zajistit i samotný dluh pro případ, že byste ho nemohli sami splácet. Nejideálnějším způsobem jak zajistit dluh je rezerva ve stejné nebo větší výši. Jenomže to málokdo má. Druhým způsobem je životní pojištění. V případě žádosti o úvěr, pracovník banky Vám bude nabízet životní pojištění. Podle tvrzení pracovníka je to nutnost a pokud ho nebudete mít, může se stát, že úvěr nedostanete. To je samozřejmě lež, pokud nepůjde udělat jiné pojištění než od smluvního partnera banky.

Každá banka má pouze svoje smluvní partnery/pojišťovny, jejichž pojištění může nabízet. Jedná se o tzv. bankopojištění. Bez úvěru není možné takové pojištění sjednat. Má speciální pojistné podmínky a rozhodně se nedá srovnávat s běžně dostupnými produkty na trhu. V níže uvedené tabulce se můžete podívat, kdo s kým spolupracuje.


Druhou věcí, kterou musím zmínit je výše slevy v bance. Právě kvůli tomu zaměstnanci bank a makléři nabízejí tato pojištění. V následující tabulce vidíte procentuální slevu v případě uzavření pojištění u jednotlivých bank.


Ačkoliv cena vypadá mnohem lépe než u standardně nabízeného komerčního pojištění, je potřeba se na to podívat také z druhé strany.

I v pojištění by měl panovat rozumný poměr cena:výkon. Čím tedy platíme za nízkou cenu pojištění? Oproti běžnému komerčnímu pojištění se bankopojištění liší zkoumáním zdravotního stavu pojištěného. Jistě víte, že pokud se chcete kvalitně pojistit, je třeba pojišťovně úplně rozkrýt svůj zdravotní stav a přiznat vše. Proto vždy u pojištění máte přiložen i tzv. zdravotní dotazník. V tomto dotazníku se pojišťovna detailně (až nepříjemně) vyptává na váš zdravotní stav, aby mohla rozhodnout, jestli Vás přijme do pojištění a za jakých podmínek. Pokud pojišťovně něco o svém zdravotním stavu zatajíte a ona to zjistí (většinou až ve chvíli, kdy se Vám stane něco vážného), může pojišťovna odmítnout plnění anebo ho bude znatelně krátit.

Často jsem od klientů slyšel, že jsou zcela zdraví, ale když jsme začali vyplňovat zdravotní dotazník objevila se hromada nemocí a chorob, které klient „tak trochu“ zapomněl (zlomeniny s trvalými následky v minulosti, žaludeční vředy, vysoký krevní tlak, alergie, astma, vysoké BMI, ...).

Z toho důvodu, že bankopojištění nenabízejí odborníci na pojištění ale bankovní úředníci, pojišťovny zjednodušily celý proces sjednání.

Co se však stane, když na nějakou nemoc zapomenete? Nebo ji nezmíníte dostatečně podrobně?


Dalšími podstatnými rozdíly je způsob plnění v souvislosti s alkoholem. (článek Pijte s mírou ne s pojišťovnou). Takto bychom mohli ve výčtu dále pokračovat. Existuje však několik obecných parametrů, které bankopojištění výrazně znevýhodňují:

Skupinové pojištění – znamená, že pojistníkem je banka. Ten, kdo si takové pojištění sjedná, je pouze pojištěným a přistupuje k rámcové smlouvě mezi bankou a pojišťovnou, kde figuruje jako pojistník ne jako smluvní strana. Pokud by nebyl s plněním spokojený, nemůže si stěžovat, protože smluvní vztah s pojišťovnou má banka nikoliv on.

Má omezený rozsah a balíčkový charakter – standardně je možné takto pojistit smrt, invaliditu, pracovní neschopnost a ztrátu zaměstnání. Ve většině případů se jedná pouze o invaliditu III. stupně (i v případě I. a II. stupně mohou být následky tak vážné, že klient může mít problémy najít práci a hypotéku splácet). Také není ve většině případů možné se pojistit jinak než na celou výši úvěru. V případě, že jsou dlužníky manželé, není nutné, aby platili oba za celou výši pojistného. Mohou si pojištěním dluhy rozdělit s tím, že pokud by se s druhým z nich něco stalo, budou schopni úvěr sami doplatit.

Je úzce propojeno s hypotékou dané banky – pojištění je platné pouze po dobu fixace. S fixací vždy končí a pokud chce klient přejít k jiné bance, musí se tam pojistit znovu. Pokud se však už nějak výrazně změnil jeho zdravotní stav, může se stát, že už bude nepojistitelný (k tomu stačí vysoký krevní tlak).

Pozor tedy na „výhodné“ nabídky. Za každou z nich může stát řada dalších „háčků“. Pokud nechcete nikomu naletět, kontaktujte naše odborníky.

Jan Čížek
23. října 2015 napsal Jan Čížek
do kategorie Financovaní bydlení

Jak dlouho nám vydrží nízké sazby hypoték?

5 minut čtení